Le crédit hypothécaire est un prêt qui attire les propriétaires de biens immobiliers parce qu’il permet d’accéder à un capital important. En contrepartie, il exige de l’emprunteur l’hypothèque de son bien immobilier. Celle-ci ne sera levée que lorsque le crédit aura été entièrement remboursé. Certains emprunteurs décident de rembourser en tout ou en partie leur prêt, ce qui peut dans certains cas engendrer des pénalités, également appelées frais de paiement anticipé de crédit hypothécaire. Qu’y a-t-il à savoir à leur sujet et comment est-il possible de les éviter ?
Frais de paiement anticipé : qu’est-ce que c’est ?
Les Frais de paiement anticipé de crédit hypothécaire sont généralement dus si vous contractez un crédit hypothécaire non remboursable par anticipation. Ce genre de prêt s’oppose au crédit hypothécaire remboursable par anticipation qui vous permet de rembourser le prêt avant son terme, de le refinancer ou de le renégocier sans avoir à payer des frais de paiement anticipé.
On considère donc que les Frais de paiement anticipé de crédit hypothécaire sont des pénalités que la banque vous applique à partir du moment où vous souhaitez payer avant le terme de la durée de remboursement votre crédit anticipé. Ces frais prennent la forme d’intérêts calculés sur la base des modalités de remboursement anticipé.
En cela, il existe deux types de Frais de paiement anticipé :
- Ceux qui sont dus en cas de paiement anticipé total ;
- Ceux qui sont dus en cas de paiement anticipé partiel.
En outre, le calcul des frais de paiement anticipé dépend du type de prêt que vous avez contracté. Ils ne seront pas les mêmes selon le type de prêt que vous avez contracté, à savoir :
- Un crédit hypothécaire non remboursable par anticipation à taux variable ;
- Un crédit hypothécaire non remboursable par anticipation à taux fixe.
Frais de paiement anticipé : comment les éviter ?
Rembourser un crédit hypothécaire par anticipation sans avoir à payer de frais de paiement anticipé, c’est le rêve de tous les emprunteurs. Heureusement, plusieurs astuces existent pour ne pas avoir à payer ces frais. Quelles sont-elles ?
Astuce n°1 : Opter pour un crédit hypothécaire remboursable par anticipation
C’est l’une des meilleures façons de ne pas avoir à payer des frais de paiement par anticipation. Cela implique que vous vous accordiez au moment de la signature du contrat de prêt avec votre banquier pour inclure dans les clauses la possibilité de payer votre prêt avant son terme.
Étant donné que le remboursement anticipé fait partie des clauses de votre contrat, la banque n’est plus en mesure de vous réclamer des pénalités.
Dans ce cas, le taux d’intérêt est généralement plus élevé. Le plus intéressant, c’est qu’il est possible à tout moment de switcher vers un prêt hypothécaire non remboursable par anticipation.
Astuce n°2 : Profiter des privilèges de paiement anticipé du crédit hypothécaire non remboursable par anticipation
Même avec un crédit hypothécaire non hypothécaire remboursable par anticipation, vous pouvez éviter les frais de paiement anticipé. Il suffit de profiter des privilèges de paiement anticipé. En vertu de ceux-ci, vous avez le droit de payer par anticipation entre 10 et 20% du capital restant dû par an, sans avoir à payer de frais.
Astuce n° 3 : Effectuer un transfert de votre prêt hypothécaire
Dans le cas où vous vendez une propriété pour en acquérir une autre. Alors il est possible d’inclure dans votre contrat de prêt initial une clause qui vous autorise à procéder au transfert à la nouvelle propriété de la date d’échéance, du solde du capital restant dû et de la durée du prêt.
Astuce n°4 : Opter pour une prise en charge hypothécaire
Dans le cas où vous acquérez un bien immobilier mis en hypothèque, vous pouvez décider de vous acquitter à la place du vendeur de son crédit hypothécaire. Ainsi que des modalités permettent d’y mettre fin, à savoir le remboursement intégral du capital restant dû.